原標題：透支信用卡當心構成犯罪 

　　韓征 漫畫

　　央行披露數據顯示，2020年第三季度，信用卡逾期900億元，環比增6.13%。花明天的錢，做今天的事，信用卡透支如今已成為很多人的消費習慣，貸款買房、貸款買車，還有人貸款買“任性”……消費一時爽，以后的還款能否盡善盡美？今天，本報通過兩個案例，為您以案說法，提醒大家，當心透支構成犯罪。

　　案例一

　　透支后不再償還

　　涉嫌信用卡詐騙

　　裝修工程爛尾 虧損40萬元

　　余某，寧夏固原市原州區人，2005年高中畢業后跟隨叔叔在裝修公司做采購員。2011年，余某在蘭州創辦裝修公司。

　　2016年初，余某與某快捷酒店簽訂裝修合約，工程造價115萬元，工期4個月。工程啟動初期，快捷酒店向余某支付啟動款約35萬元。因為雙方約定由余某包工包料，快捷酒店按照進度支付工程款，余某大概需要60萬元才可以支撐到下一次進度款的結算。因此，余某向工商銀行蘭州分行申請辦理了一張牡丹信用卡。

　　2016年4月，余某領取卡片，授信額度為95000元，臨時額度5000元。領取當天，余某將信用卡全部額度刷出，部分資金用于購買工程所需原材料，部分用于支付工人工資。2016年9月，快捷酒店出現資金問題，無法按期支付工程款。后該工程爛尾，快捷酒店違約。余某投入約75萬元，除去收到的首期款35萬元，余某實虧40萬元。

　　信用卡嚴重逾期 銀行狀告個人

　　余某自2016年4月份將信用卡授信額度一次性刷出后，沒有還過款。期間，銀行通過各種手段向余某催收，余某均未按約償還。自2016年4月2日至2018年10月25日，余某信用卡透支本金99044.41元、累計產生利息18725.84元及費用38219.16元（滯納金、分期手續費等）。

　　2019年3月12日，工行蘭州分行向城關區人民法院提出起訴，要求余某一次性償還信用卡欠款。但在余某看來：因為快捷酒店資金周轉問題影響到他的工程款，所以才還不上信用卡，所以自己并非過錯方。他請求法院支持分期償還本金，并請求支持不償還利息及分期手續費。

　　法院裁定 余某涉嫌信用卡詐騙

　　城關法院經審查認為：本案中，被告余某長期處于透支未還清狀態，透支數額較大且被鎖卡。主觀上，被告明知其無能力償還，仍然將所有授信額度透支，且長時間占有資金，并未有過任何償還信用卡的行為。上述行為已符合《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第六條規定的“以非法占有為目的”。再者，被告在透支達到限額后，經原告多次電話、短信進行有效催收后仍不歸還，構成惡意透支且數額較大。同時，案件經法院受理后，經通知后被告余某仍然拒不還清所透支的款項，其行為涉嫌構成信用卡詐騙罪。

　　根據《最高人民法院關于在審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規定》，“人民法院作為經濟糾紛受理的案件，經審理認為不屬經濟糾紛案件而有經濟犯罪嫌疑的，應當裁定駁回起訴，將有關材料移送公安機關或檢察機關。”故本案不屬于法院受理民事訴訟的范圍，應當裁定駁回起訴，并移送公安機關處理。

　　余某不服，提起上訴。蘭州市中級人民法院認為，惡意透支型信用卡詐騙罪必須同時具備兩個條件：主觀上行為人“以非法占有為目的”；客觀上行為人實施了“超越或者超限透支”且“經兩次催收不還”的行為。故法院二審裁定：駁回余某上訴，維持原裁定，將案件移交公安機關偵查。

　　案例二

　　鋼筋工透支4萬多元被判無罪

　　只因數額不足5萬元

　　案情：透支5萬元供孩子上學 只還了7000元

　　讓我們再來看一起外地的案例。劉某，安徽省廣德縣人，無穩定職業，在工地做鋼筋工，負責對鋼筋進行除銹、成型、安裝鋼筋骨架等工作，常年跟隨工程公司在全國各處施工。2014年，劉某兒子高考考入廣東某二本獨立院校，每年需要學費、生活費等大約3萬余元。劉某工作的工地半年結算一次工資，第一次結算的工資要給老家的父母買種子、化肥；第二次發工資在年底，可兒子的開學日期是9月份，錢款方面捉襟見肘。

　　2014年8月，劉某在中國郵政儲蓄銀行股份有限公司廣德縣支行（下稱郵儲廣德縣支行）申請了一張信用卡，授信額度為人民幣5萬元。拿到銀行卡后，劉某利用POS機一次性透支信用卡全部本金，將所有套現款項轉到其兒子的卡中，用以負擔學費。

　　劉某自透支后償還過幾筆，共償還約7000元。2015年4月，劉某最后一次還款后，再未繼續還款。后劉某離開安徽省廣德縣并更換手機號碼，且未將新的聯系方式告知郵儲廣德縣支行。

　　銀行安排人員多次上門催收，均未能與劉某見面。他們向劉某住所張貼公告催收后，劉某仍未出面，妻子、父母均稱不知其去向，并且表示無法得知劉某的聯系方式。最后，郵儲廣德縣支行付費在當地報紙公告區連續3個月刊登催收通告，均無法與劉某取得聯系。截至2018年6月，劉某信用卡共透支本金人民幣本金43685.91元，利息16415.22元。

　　法院：透支額不足5萬元 不構成信用卡詐騙

　　因劉某所欠款項數額較大，經有效催收后3個月后（實際為三年）均未償還，郵儲廣德縣支行向當地公安機關報案。因劉某不在當地，且多年來不知曉其活動軌跡，公安機關便將劉某信息上傳至網上追逃系統。

　　2018年7月末，在湖北武漢武昌區地鐵四號線，劉某被抓獲。安徽省廣德縣人民檢察院指控被告人劉某犯信用卡詐騙罪，廣德縣人民法院認為，被告人劉某惡意透支信用卡，進行信用卡詐騙活動，數額較大，其行為已構成信用卡詐騙罪。據此，判決劉某有期徒刑一年六個月，并處罰金人民幣3萬元。

　　劉某不服判決，提起上訴。宣城市中級人民法院認為：2018年11月28日，《最高人民法院、最高人民檢察院關于修改〈關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》公布，自2018年12月1日起施行。依照該決定，惡意透支本金數額5萬元以上才屬于數額較大構成信用卡詐騙罪，而本案中劉某惡意透支的數額尚不足5萬元。劉某惡意透支本金人民幣43685.91元，故劉某的行為不構成信用卡詐騙罪。

　　二審法院判決：一、撤銷一審判決。二、上訴人（原審被告人）劉某無罪。

　　■律師說法

　　信用卡詐騙罪成立需滿足4個條件

　　信用卡負債對于當代人并不陌生，那么什么叫惡意透支？什么行為會構成信用卡詐騙？對此，擅長財經領域的戴澤君律師給出了專業看法。他表示，近年來因為信用卡問題而導致的刑事案件數量越來越多，而被判信用卡詐騙的案件中，80%以上屬于惡意透支型信用卡詐騙。

　　戴律師總結公式：信用卡詐騙罪成立=以非法占有為目的+1超過（本金超過5萬元）+2次催收+3個月不還。“非法占有為目的”是認定惡意透支構成犯罪的前提條件，具有以下情形之一的，應當認定為“以非法占有為目的”，但有證據證明持卡人確實不具有非法占有目的的除外：

　　1 明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；2 使用虛假資信證明申領信用卡后透支，無法歸還的；3 透支后通過逃匿、改變聯系方式等手段，逃避銀行催收的；4 抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；5 使用透支的資金進行犯罪活動的；6 其他非法占有資金，拒不歸還的情形。

　　蘭州日報社全媒體記者 許沛潔